【医療脱毛】支払い方法で一番お得なのは？月額制・医療ローン・クレジットカード

年々安くなる医療脱毛ですが、支払い方法が色々あって複雑で、パッと見ただけではよくわかりません。
カウンセリングでパニックにならないためにも、事前に支払い方法について知識を身に付けたいところです。
そこで様々な支払い方法について徹底的に調べました！

まず支払い方法の種類ですが下記の5種類になります。

一つずつ解説していきますが長くなるので先に結論を言います！

お得ランキング
1位：クレジットカード（一括・2回払い）
2位：月額制（医療ローンでクリニックが金利を負担してくれるところ）
3位：現金一括
4位：月額制（医療ローンで金利手数料がかかるところ）
5位：クレジットカード（分割払い）
6位：クレジットカード（リボ払い）

1.月額制（医療ローン）

脱毛クリニックの月額制の意味

月額制と聞くと月謝のようなイメージで、毎月その金額を払えば脱毛ができて、脱毛が終わったら好きな時にやめられて、その後はお金を払わなくて良いと考えるのが普通の感覚でしょう。
全然違います。
脱毛クリニックの月額制は医療ローンを組んで毎月返済するという意味なのです。
ですので、1年から1年半で脱毛が完了しても、返済が完了するまでローンの残債を払い続けることになります。

医療ローンって何？

医療ローンは本来入院や先進医療で医療費が高額になった時にお金が足りない人のために作られました。
そのためカードの分割払いに比べて設定できる期間が長いのが特徴です（毎月の支払額が少なくて済むように）。
多くのクリニックで3〜60回払いまで設定できます。
アリシアクリニックは最大10回まで、クレアクリニックや渋谷美容外科クリニックは最大12回まで手数料が無料です（クリニックが払ってくれる）。
ローンの基本的な仕組みはカードの分割払いと一緒です。
金利はカード分割よりも安いです（一般的には実質年率８.５〜９％程度）。
ただしクリニックによってはカード分割より高い手数料を取るところもあるので注意が必要です（必ず支払い総額を確認しましょう）。
ローン返済のシミュレーションはこちらを参照してください：E-LOAN
流れは以下の通りです。

クリニックが契約している医療ローンの会社は決まっているので、自分でローン会社を選ぶことはできません。
クリニックが提携しているローン会社の医療ローンを使うと、基本的には治療が終わるまでそのクリニックで治療を進めることになります。

医療ローンの審査ってどんな感じ？

必要書類は？

医療ローンの申し込み時には各種書類を揃えなければなりません。

審査基準は？

基本的には返済能力の確認になります。

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医療ローンのメリット

医療ローンのデメリット

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2.クレジットカード（分割払い）

クリニックによってクレジットカードの支払い自体ができないところもあります。
また、取り扱っているカード会社はクリニックによって違うので、各クリニックに確認してください。
カードで支払いができても分割払いができない場合もあります。

クレジットカード（分割払い）って何？

クレジットカードで分割で支払いをする場合、カード会社に金利手数料を支払わなければなりません。
20万円の10回払いの場合、2万円を10回払えばいいわけではないのです。
クレジットカードの分割とはつまりカード会社からお金を借りてそれを何回かに分けて返していくという意味なのです。
借金には金利がかかります。
借りたお金に対して金利を払うのは自動車ローンや住宅ローンと一緒です。
毎月支払う金利手数料は回数によって変わってきます。
例えば：三井住友カードの場合（ホームページから抜粋、一部省略）

参照：三井住友カード
例えば全身脱毛40万円コースの３、６、１２、２４回払いで比較してみましょう。

40万円コース3回払いの場合

40万円コース6回払いの場合

40万円コース12回払いの場合

40万円コース24回払いの場合

このように支払い回数を多くすると毎月の支払額は少なくなっていきますが、金利手数料はどんどん増えていきます。

クレジットカード（分割払い）のメリット

支払い回数を指定するだけでOK！簡単です。
各種証明書の提示や、申込書への記入等は必要ありません。

クレジットカード（分割払い）のデメリット

金利手数料が高い。
クレジットカード（分割払い）の金利手数料は結構高いです。
特に支払い回数を増やしていくと、手数料はどんどん上がっていきます。
お金に余裕がある場合は一括または2回払い、余裕がない場合でもなるべく少ない回数で支払いましょう。

3.クレジットカード（リボ払い）

リボ払いって何？

リボ払いとはリボルビング払いの略です。
「いくらお金を借りているか」にかかわらず、「毎月の返済額」のある部分を定められたルールに従って固定化し、返済していく方法のことです。
これでは意味がわからないので説明していきますね。
リボ払いには「定額リボルビング払い」と「定率リボルビング払い」の2種類があります。
どちらを採用しているかはクレジットカード会社によって違うので、カード会社に問い合わせてください。
また、クリニックやカード会社によってはリボ払いができないところもあります。

定額リボルビング払いとは

定額リボルビング払いはさらに二つに分類されます。
「元利定額リボルビング方式」と「元金定額リボルビング方式」です。

元利定額リボルビング方式とは

元利定額リボルビング方式とは利息を考慮した上で返済額を一定に決める方法です。
月々の返済金額は一定額に固定されますが、利息分と元金返分の内訳は毎月変動します。
返済初期では元金の残高が大きいので毎月返済分のうち、利息分が多くなります。
元金がなかなか減らないということです。

元金定額リボルビング方式とは

元金定額リボルビング方式とは元金の支払額のみを固定し、残高に応じた利息を上乗せして返済を進める方法です。
毎月決められた金額が元金の支払いに充当され、元金の残高に対して所定の利息分が上乗せされます。
つまり月々の返済額は固定の支払額＋残高の利息分となり、毎月変動します。
返済初期では元金が大きいため利息が多いので、毎月の返済額も大きめになります。
借り入れを増やさなければ毎月元金は決めた金額ずつ減っていき、利息も減っていくので毎月の支払額も少しずつ減っていきます。
トータルの支払額は金利が同じなら元金定額リボルビング方式の方が少なくなります。

定率リボルビング払いとは

定率リボルビング方式とは、借り入れに対する割合を固定して返済する方法です。
定率リボルビング払いにも「元利定率リボルビング方式」と「元金定率リボルビング方式」があります。
元金と利息を含めて計算するのか元金のみを計算対象にするのかで毎月の返済額が変わります。
この方法では借入残高の変動に伴って毎月の支払額が大きく変動する可能性があり、一般的なリボ払いのイメージと大きく異なるので注意が必要です。
参照：ダイレクトワン

リボ払いのメリット

手元に資金がなくても支払いができます。
リボ払い（特に定額リボルビング払い）では毎月の支払額がある程度固定されるため、家計の支払い管理が楽になります。
好きな時に繰り上げ返済ができます。
早く返済した方が支払う金利手数料も少なくて済むので、余裕があるときに早めに払ってしまいましょう。

リボ払いのデメリット

借金が増えても毎月の支払額があまり変わらないため、気がつかないうちに借金総額が増えてしまうことがあります。
特に元利定額リボルビング方式ではいつの間にか支払っている返済額のほとんどが利息に充当され、元金は一向に減らないということがあり得ます。
その場合返済期間がどこまでも長くなり、いつまでたっても返済が終わりません。

4.クレジットカード（一括・2回払い）

クレジットカード（一括・2回払い）のメリット

クレジットカードの一括払いまたは2回払いの場合、金利手数料は無料です。
クレジットカード会社に払う手数料はクリニック側が払ってくれる上に、カードにもよりますが様々なポイントや特典などがついてくるので実は一番お得です。

クレジットカード（一括・2回払い）のデメリット

預金残高が少ない場合、短期間で請求がきてしまうので利用できません。
お金があればデメリットはほとんどありません。
ただし、全身脱毛のコースなどで30万円あるいは40万円を超えることも普通にあるので限度額が問題になります。
収入が多ければクレジットカードの限度額を上げることで対応できます（その月限りならカード会社に電話一本かけるだけでOKです）。
裏技としてはクレジットカードを２種類使い半分ずつにしてもらうという手があります（できるクリニックとできないクリニックがあります）。
注意しなければならないのはクレジットカード払いがそもそもできないクリニックも結構あることです。

5.現金一括

現金一括払いのメリット

とにかく一番シンプルです。
もちろん金利手数料は不要です。

現金一括払いのデメリット

当然ですがまとまった現金が手元に必要です。
ポイントや特典がつかないのでクレジットカード一括払いにはやや劣ります。

まとめ

いかがでしたか？
支払い方法を単純にお得な順番に並べると
1位：クレジットカード（一括・2回払い）
2位：月額制（医療ローンでクリニックが金利を負担してくれるところ）
3位：現金一括
4位：月額制（医療ローンで金利手数料がかかるところ）
5位：クレジットカード（分割払い）
6位：クレジットカード（リボ払い）
となります。
一度に払える金額は人によって変わりますので、ご自身のお財布事情を考慮して、納得のいく支払い方法を選んでください。
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